Relatório analisa por que a Apple e a Goldman Sachs querem terminar a parceria

Análise do relatório sobre o fim da parceria entre Apple e Goldman Sachs

Rumores recentes sugerem que a Goldman Sachs está planejando encerrar sua parceria financeira com a Apple, e hoje o The Information compartilhou um novo relatório sobre o que deu errado e por que o relacionamento entre as duas empresas se desfez.

A Goldman Sachs é parceira da Apple no Apple Card, a conta de poupança da Apple aberta para usuários do Apple Card, e no Apple Pay Later, o serviço de compra agora e pague depois da Apple que está sendo testado em versão beta. A Apple e a Goldman Sachs trabalham juntas desde o lançamento do Apple Card em 2019, mas a empreitada não está rendendo dinheiro suficiente para a Goldman Sachs, e os problemas de atendimento ao cliente da Goldman Sachs com a conta de poupança da Apple estão afetando a reputação da Apple.

Ex-funcionários de ambas as empresas que trabalharam no Apple Card disseram que os executivos não estavam preparados para a dificuldade de combinar a abordagem tecnológica da Apple na costa oeste com a cultura bancária estilo Nova York da Goldman Sachs. Enquanto a Apple estava mais focada na tecnologia elegante e no brilho do produto que atraía clientes e os mantinha felizes, a Goldman Sachs priorizava a conformidade regulatória e a lucratividade.

A Apple fez várias exigências atípicas para cartões de crédito, o que levou a problemas de desenvolvimento antes do lançamento do Apple Card, incluindo faturas alinhadas com o mês do calendário, recompensas instantâneas em dinheiro (que não foram lançadas) e o design do cartão físico e dos acordos com os clientes.

Em uma história relatada pelo The Information, a Goldman Sachs e a Apple encontraram um problema evidente. O CEO da Apple, Tim Cook, estava testando o serviço e não conseguiu ser aprovado para um Apple Card. O processo de análise de crédito da Goldman Sachs rejeitou sua solicitação porque ele é uma figura de alto perfil que é frequentemente imitada, e sinais em suas contas de bureau de crédito causaram problemas.

A Goldman Sachs conseguiu abrir uma exceção única, mas internamente havia outros problemas que a Goldman Sachs estava enfrentando e que eventualmente levaram a uma investigação da Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dos EUA. A Goldman Sachs acabou com mais transações contestadas do que o esperado, e os clientes estavam recebendo informações conflitantes ou esperas longas para solução de disputas.

Pouco depois do lançamento do Apple Card, a Goldman Sachs também foi investigada por como os aumentos de limite de crédito eram concedidos, após relatos de discriminação de gênero. A Goldman Sachs acabou sendo inocentada de viés de gênero, mas a situação criou tensão com a Apple. A empresa também teve problemas com declarações imprecisas, lançamentos de pagamento atrasados ​​e problemas com relatórios de crédito.

A Goldman Sachs agora está buscando se afastar do setor bancário de consumo. Ela queria transferir a parceria com a Apple para a American Express, mas o Apple Card deve operar na rede Mastercard até pelo menos 2026, de acordo com um acordo estabelecido entre a Apple e a Goldman Sachs, e a American Express tem sua própria rede de pagamentos. A Apple também precisa aprovar qualquer novo parceiro, e fontes que falaram com o The Information sugerem que poucas empresas estariam dispostas a concordar com os termos da Apple.

Como a Goldman Sachs era nova no setor bancário de consumo e estava ansiosa para fechar um acordo com a Apple, ela não está recebendo as taxas que normalmente receberia em uma parceria para um cartão de crédito. A Goldman Sachs não recebe uma parte da taxa que os comerciantes pagam à Apple para aceitar o Apple Card. Os varejistas pagam uma porcentagem de cada transação ao receber um pagamento com cartão de crédito ou débito, e a Goldman Sachs não recebe financiamento por isso.

A Goldman Sachs não pode cobrar taxas anuais, taxas de atraso ou taxas por transações estrangeiras porque o Apple Card não cobra essas taxas. A Apple paga pelo Cash Diário que os usuários ganham, e a Goldman Sachs ganha dinheiro com empréstimos concedidos aos titulares do cartão que dividem as compras de produtos da Apple em parcelas, mas não está ganhando o suficiente para que o acordo seja atraente para um novo parceiro.

A Apple pode decidir fazer parceria com um banco menos conhecido para lidar com as funções regulatórias enquanto a Apple assume a análise de crédito, a prevenção de fraudes e o atendimento ao cliente, mas ainda não está claro se isso acontecerá. O The Information não acredita que a Apple e a Goldman Sachs conseguirão manter seu relacionamento, e o relatório sugere que pode levar cerca de 18 meses para dissolver a parceria.

Mais detalhes sobre o relacionamento entre a Apple e a Goldman Sachs podem ser encontrados no relatório completo do The Information.