25 Maneiras de se Livrar da Dívida Rapidamente

25 Dicas para Eliminar a Dívida Rapidamente

Você está tendo dificuldades para gerenciar suas dívidas? Você não está sozinho.

Até o segundo trimestre de 2023, os lares americanos tinham $17,1 trilhões em dívidas, com uma média de $101.915 por lar.

Além disso, o Federal Reserve Bank of New York relata que a dívida total dos americanos em cartões de crédito foi de $1,031 trilhão no segundo trimestre de 2023. Comparado ao primeiro trimestre de 2023, esse é o saldo mais alto desde que o New York Fed começou a rastrear em 1999.

Embora não haja uma solução rápida para sair das dívidas, é possível eliminá-las da sua vida. E mesmo quando parece impossível, existem várias medidas financeiras inteligentes que você pode tomar para reduzir suas dívidas, diminuir sua taxa de juros de cartão de crédito e trilhar o caminho rumo à liberdade financeira.

1. Pare de pegar empréstimos.

Qual é o primeiro e mais importante passo para sair das dívidas? Pare de pedir empréstimos. Em outras palavras, não use mais o cartão de crédito ou faça novos empréstimos.

Uma das mudanças mais fundamentais que você deve fazer é como você vê o dinheiro e as dívidas. É essencial entender o custo real de usar um cartão de crédito e fazer um empréstimo para evitar se afundar ainda mais em dívidas.

Considere viver com base em dinheiro durante esse período. Ainda é cedo no processo, então você não deve se preocupar com consolidação de dívidas ou transferências de saldo. A menos que você entenda sua situação e tenha um plano, não deve trocar um tipo de dívida por outro.

2. Avalie suas finanças pessoais.

Também é importante saber quanto você deve. Reúna seus extratos de cartão de crédito, extratos de empréstimos de carro e contas médicas. Em seguida, faça uma lista das seguintes informações para cada dívida:

  • Qual é o valor que você deve?
  • Sua taxa de juros.
  • A taxa de juros anual (APR) do seu empréstimo.
  • O valor mínimo que você deve pagar mensalmente.

Tornar os objetivos alcançáveis fica mais fácil quando você sabe quanto deve. “Conforme você pensa em diferentes estratégias de gerenciamento de dívidas, a primeira e mais importante coisa a fazer é sentar e fazer um plano,” diz Matt Lattman, vice-presidente da Discover® Personal Loans.

Você pode, por exemplo, trabalhar para economizar mais para a aposentadoria mais cedo do que tarde. Você também pode reduzir suas dívidas pagando seus cartões de crédito.

3. Remova os dados do cartão de crédito de lojas online.

Não basta tirar seu cartão de crédito da carteira. Você também deve excluir as informações do cartão de crédito de sites como a Amazon como parte das suas medidas de autocontrole.

O motivo? Cerca de 218,8 milhões de americanos farão compras online em 2023, gastando em média $5.381 por pessoa. Nos próximos anos, espera-se um aumento de compradores digitais.

De acordo com especialistas, haverá 223 milhões de compradores de comércio eletrônico em 2024. Até o final do ano, a previsão é de 226,8 milhões de compradores de comércio eletrônico nos EUA. Prevê-se que 230,6 milhões de pessoas farão compras nos EUA até 2026, e a média de gastos por pessoa será de $7.250.

A conclusão é que as compras online podem ser uma verdadeira barreira para eliminar as dívidas, então certifique-se de abandonar esse hábito ruim.

4. Reveja (e atualize) seu orçamento.

Você sabe onde está desperdiçando dinheiro? Você pode descobrir isso ao fazer um orçamento. Com isso, você poderá pagar suas dívidas mais rapidamente.

Comece a acompanhar seus gastos por algumas semanas e depois faça uma avaliação honesta de como as coisas estão indo. Você pode reduzir seus gastos identificando itens nos quais você está desperdiçando dinheiro.

Além de ajudar você a acompanhar suas contas mensais, um orçamento pode ajudar você a encontrar maneiras de reduzir os custos em algumas compras necessárias. Por exemplo, ao comparar cotações de seguro de carro ou agrupar cobertura para obter um desconto, você pode economizar considerável dinheiro cada mês se precisar de um carro para transporte.

Em seguida, você pode usar todas as suas economias com orçamento para pagar suas dívidas. A velocidade com que seus saldos de dívida desaparecem pode ser surpreendente.

5. Dê prioridade a uma dívida de cada vez.

Você tem mais de um saldo de cartão de crédito? Certifique-se de pagar pelo menos o valor mínimo em cada cartão, se for o caso. Depois disso, pague um cartão de cada vez até que o saldo seja zero.

Há duas maneiras de escolher qual cartão focar:

  • O método da bola de neve envolve pagar sua menor dívida primeiro até que ela seja completamente paga. Conforme você passa para a próxima menor dívida, você continua para a próxima menor dívida e assim por diante. Seu objetivo aqui é criar momentum enquanto você paga suas dívidas.
  • No método avalanche, você paga sua dívida com juros mais alto primeiro. Depois disso, você passa para a dívida com a próxima taxa de juros mais alta. A longo prazo, você pode economizar dinheiro em pagamentos de juros se pagar mais nas dívidas com juros mais altos.

6. Faça pagamentos superiores ao mínimo.

Se você está pagando apenas o mínimo em todos os seus cartões de crédito, levará décadas para se livrar das dívidas. Isso é especialmente verdadeiro se seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros alta. Além disso, se você usar seus cartões de crédito para compras enquanto tiver dívidas, quase certamente você não conseguirá acompanhar.

Vamos supor que você deve $6.569 no seu cartão de crédito. O pagamento mínimo mensal pode ser cerca de $131. Com uma taxa de juros de 19%, levará 101 meses para pagar essa dívida fazendo pagamentos de $131 por mês. Com juros de $6.604 acumulados ao longo do caminho, levará mais de oito anos para quitar o saldo.

Em contraste, se você aumentar seu pagamento mensal para $170, você poderá sair das dívidas em apenas 61 meses. E seus custos com juros seriam reduzidos em quase metade, para $3.672.

7. Faça mais de um pagamento por mês.

Sempre que puder, faça mais de um pagamento por mês em seus cartões de crédito. Fazendo isso, você pode acompanhar melhor quanto deve.

Além disso, se você pagar sua fatura do cartão de crédito regularmente, a relação saldo/utilização pode diminuir. A relação de utilização de crédito de uma pessoa indica qual porcentagem do seu crédito disponível total ela está usando atualmente. As agências de análise de crédito usam a relação de utilização como um dos componentes para calcular as pontuações de crédito.

8. Arredonde os pagamentos do seu empréstimo.

Embora possa parecer uma mudança pequena, arredondar o pagamento mínimo todo mês pode ajudar você a se livrar das dívidas mais rapidamente. Devido ao seu tamanho pequeno, você provavelmente não irá perceber a quantia extra, pois não precisa de muito dinheiro extra.

Na próxima vez que pagar, arredonde alguns dólares. Por exemplo, se você tiver um pagamento de cartão de crédito de $73, adicione $7 para transformá-lo em $80. Dentro de um ano, serão adicionados $84 extras.

9. Arrume um emprego de meio período.

Se você tiver tempo, considere maneiras fáceis de ganhar uma renda extra. Pense em dirigir para o Uber ou Lyft. Ou, entregue pizzas à noite para ganhar uma renda extra. Alternativamente, você pode entregar comida para o Grubhub ou Uber Eats nas horas vagas.

Se arrumar um segundo emprego parecer exaustivo, basta trabalhar até se livrar das dívidas.

10. Tenha atividades extracurriculares.

Se você tiver habilidades que possa oferecer para ganhar dinheiro extra, como design de websites ou programação, considere oferecê-las. Além disso, você pode vender roupas usadas online ou alugar um quarto no Airbnb em casa.

Quando se trata de atividades extracurriculares, o céu é o limite. E talvez isso possa se tornar uma renda passiva consistente.

11. Livre-se de itens indesejados.

Há quanto tempo você não usa aquela camisa ou pega aquela raquete de tênis? Você pode conseguir vender algumas de suas coisas se passar por elas.

Seus itens indesejados podem ser vendidos no eBay ou no Facebook Marketplace. Além dessas opções, há muitas outras que podem te ajudar atualmente. Com o Decluttr, você pode reciclar eletrônicos usados ​​e Blu-rays também. Se você tem um armário cheio de roupas que não vai usar, liste-as no Poshmark.

Sempre há a opção de fazer um bazar também.

12. Renegocie sua dívida no cartão de crédito.

Alguns consumidores não sabem que é possível renegociar os contratos do cartão de crédito pagando um valor fixo em vez de despesas mensais. Isso é chamado de acordo de dívida. Qual é a melhor maneira de negociar um acordo de dívida?

É apenas uma questão de perguntar. Entre em contato com seus credores e pede a eles para baixar a taxa de juros do seu cartão de crédito. Existe a chance de obter algum alívio se seu histórico de pagamento for bom.

Também é possível negociar as taxas do cartão de crédito. A empresa pode estar disposta a dispensar algumas taxas e cobranças recorrentes se o credor se recusar a baixar sua taxa de juros.

Com uma simples ligação telefônica, você também pode diminuir outras contas. Muitas empresas oferecem outras opções para reduzir seu pagamento mensal como forma de manter seu negócio.

Há várias contas que você pode considerar reduzir, incluindo:

  • Contas de TV a cabo
  • Contas de telefone
  • Seguros
  • Conta de luz

Se você quiser encontrar tarifas mais baixas de concorrentes, não tenha medo de pesquisar. Continue fazendo os pagamentos de suas dívidas no tempo e você logo verá a diferença. Além disso, não fique chateado se uma empresa disser “não”.

13. Negocie acordos de dívida.

Entre em contato com a empresa do seu cartão de crédito ou empresa de cobrança se você conseguir fazer um pagamento único grande. Eles podem considerar liquidar sua dívida por um valor menor do que você deve.

Porém, é importante lembrar que o valor perdoado pode estar sujeito a impostos.

14. Considere a consolidação de dívidas.

Ao consolidar vários saldos de cartão de crédito ou empréstimo com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos, você pode economizar com os juros e simplificar o pagamento das dívidas. A redução de despesas com juros pode facilitar o pagamento do valor principal. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver empréstimos estudantis para pagar.

Ao considerar empréstimos de consolidação de dívida para simplificar os pagamentos e reduzir as taxas de juros, escolha um credor que ofereça taxas de juros anuais (APR) competitivas. Além disso, tenha em mente que a consolidação de dívida pode exigir um prazo de pagamento mais longo.

15. Solicite uma linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC).

Um HELOC pode ajudar os mutuários a consolidar dívidas com juros altos, como cartões de crédito, se tiverem substancial patrimônio líquido em suas casas.

É comum que os HELOCs tenham um período de aproveitamento de 10 anos e um período de pagamento de 20 anos, o que totaliza um prazo de 30 anos. Durante o período de aproveitamento, os mutuários podem sacar a quantia de dinheiro que desejarem. No entanto, quando o período de pagamento começa, as retiradas não são mais permitidas e o empréstimo principal mais juros deve ser pago.

Dependendo de quanto patrimônio líquido você possui em sua casa, como mutuário de um HELOC, você terá acesso a quantidades variadas de dinheiro. Para se qualificar, você também pode precisar de uma pontuação de crédito alta, uma baixa relação entre dívida e renda e um substancial patrimônio líquido em sua casa.

16. Transfira seu saldo para um cartão com taxa de juros de 0% e pague-o prontamente.

Uma boa alternativa para pagar cartões de crédito o mais rápido possível é abrir um cartão de transferência de saldo com taxa de juros de 0%.

Você pode transferir saldos de outro emissor para esses cartões por um período que dura 12 meses ou mais com taxa de juros de 0%. Em outras palavras, você pode transferir sua dívida para o cartão sem acumular juros e ter 100% de seus pagamentos sendo direcionados para a redução do saldo principal. Para evitar voltar para sua taxa de juros normal após o período introdutório, você precisa pagar tudo antes que o período introdutório termine.

Além disso, você precisará pagar uma taxa única de transferência de saldo de cerca de 3% durante o período introdutório, mesmo que você não pague juros. Ainda assim, provavelmente vale a pena se você acha que a economia de juros superará a taxa.

17. Aproveite os programas da sua empresa.

Uma das melhores maneiras de pagar sua dívida estudantil? Sua empresa.

Você pode não acreditar, mas muitas empresas agora oferecem programas de pagamento de empréstimos estudantis.

Esses programas, frequentemente chamados de programas de perdão de empréstimos estudantis, dão a você a chance de se livrar ou “perdoar” parte da dívida do seu empréstimo estudantil como um incentivo para aceitar um emprego específico.

Isso está principalmente associado a empregos governamentais, como ensino ou serviço militar. No entanto, empresas privadas como Aetna, Ally Financial, Google e Estée Lauder também estão começando a oferecer programas de perdão de empréstimos estudantis.

Para se qualificar para um programa de perdão, você precisará manter sua posição por um período determinado.

18. Pare de investir.

Seus olhos não te enganaram. Pare de investir. E eu digo tudo, incluindo sua 401(k) ou IRA. Seu objetivo atual é se livrar das dívidas com toda a sua renda.

Assim que pagar suas dívidas e economizar de 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência, você pode começar a investir para a aposentadoria. Depois disso, você pode começar a economizar 15% da sua renda para a aposentadoria.

19. Pague com dinheiro.

Comprar itens com dinheiro pode ajudar você a gerenciar sua dívida como um todo. Você pode evitar gastos excessivos ou compras por impulso usando dinheiro ou um cartão de débito. Além disso, você evita taxas extras associadas aos pagamentos com cartão. Além disso, você saberá exatamente quanto está saindo e quanto está entrando todas as semanas ou meses.

20. Aproveite ganhos financeiros.

Em vez de adicionar aumentos de salário, bônus, restituições de impostos ou outros ganhos financeiros ao seu orçamento mensal, use-os para reduzir a dívida. Se você usar dinheiro “extra” para pagar sua dívida, poderá alcançar seus objetivos de pagamento mais rapidamente.

21. Limite gastos desnecessários.

Reduzir gastos desnecessários, também chamados de gastos discricionários, é outra maneira de encontrar dinheiro extra para pagar a dívida. Para aqueles que não estão familiarizados, gastos discricionários são qualquer coisa que não seja essencial. Ingressos para concertos, videogames e tratamentos de spa são exemplos de gastos discricionários.

Alguns gastos, no entanto, podem ser mais difíceis de quantificar.

Por exemplo, talvez você seja fã de um ou dois serviços de streaming. No entanto, mais do que isso, especialmente se você não os usa diariamente, seria considerado discricionário. Apesar de precisar comer, comer fora com frequência ou pedir comida não é uma necessidade. Lembre-se de que você só estará evitando gastos discricionários por um curto período de tempo, quando isso se tornar difícil ou monótono.

22. Limite o número de cartões de crédito que você possui.

Ter menos cartões de crédito é uma forma de reduzir a dívida do cartão de crédito. Afinal, se você está afundado em dívidas, você não precisa de cinco ou dez cartões de crédito.

Não há uma solução única quando se trata de cartões de crédito, mas a maioria das pessoas tem pelo menos três. Quando usados corretamente, os cartões de crédito podem ser úteis. É até possível simplificar sua vida e economizar dinheiro com cartões de crédito.

Com três cartões, você pode carregar dois e deixar um em casa, desde que aprenda a parar de gastar dinheiro. Para evitar depender do seu cartão de crédito em caso de emergência, você deve ter uma reserva.

23. Evite taxas de atraso pagando em dia.

Você terá menos chances de pagar sua dívida em dia se fizer pagamentos atrasados. Além de fazer pagamentos dobrados no próximo mês, você terá que pagar uma taxa de atraso com o dinheiro que poderia ter usado para reduzir seu saldo. A taxa de atraso típica varia entre $25 e $50.

Além disso, dois pagamentos atrasados no cartão de crédito resultarão em uma taxa de penalidade, tornando mais difícil pagar sua dívida.

Configurar pagamentos automáticos em suas contas é a maneira mais fácil de evitar taxas de atraso. Você será cobrado automaticamente a cada mês na data de pagamento que você especificar pela sua empresa de cartão.

24. Mantenha sua dívida fora de cobranças.

No caso de você atrasar os pagamentos do empréstimo ou entrar em inadimplência, sua dívida pode ser cobrada. Os custos associados à cobrança podem ser altos. As taxas de juros e as taxas geralmente são mais altas quando os pagamentos estão atrasados.

Se o seu credor decidir tomar medidas legais contra você ou passar sua dívida para uma agência de cobrança, você poderá enfrentar taxas de agência de cobrança e custos legais. É possível que seus salários sejam penhorados e sua pontuação de crédito seja reduzida, tornando quase impossível obter outro empréstimo no futuro.

25. Aproveite a orientação de crédito.

Um programa de orientação de crédito pode ser a melhor solução para pessoas que estão afogadas em dívidas. Além de fornecer conselhos e orientações profissionais, um conselheiro de crédito certificado em uma agência sem fins lucrativos pode revisar sua situação financeira e oferecer conselhos profissionais.

Entre eles estão:

  • Plano de Gerenciamento de Dívidas (DMP). Um programa oficial de gerenciamento de dívidas (DMP) também pode ser registrado por meio do seu conselheiro de crédito. Este é um acordo voluntário entre você e seus credores que consolida certos pagamentos de dívidas e reduz o valor do pagamento mensal e/ou a taxa de juros. Em alguns casos, é possível até que eles perdoem dívidas.
  • Orientação de falência. Se você está considerando a falência como uma solução para sua dívida, você precisará falar com um conselheiro de crédito certificado.

Além disso, os conselheiros de crédito podem oferecer insights sobre a indústria de cartões de crédito por meio de sua expertise. Com seus conselhos e recomendações, eles podem até mesmo ajudar a salvar sua pontuação de crédito.

Agências de aconselhamento com fins lucrativos devem ser evitadas ao buscar serviços de aconselhamento, de acordo com a Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Em vez disso, sugere-se passar por uma entidade sem fins lucrativos estabelecida, como a National Foundation for Credit Counseling ou a Financial Counseling Association of America.

Você também pode obter aconselhamento de crédito gratuito por meio da sua cooperativa de crédito.

Conclusão

É inevitável que todos encontrem dívidas em algum momento de suas vidas, independentemente de sua renda. Certifique-se de planejar cuidadosamente suas despesas, bem como o valor que você usa a cada mês para pagar suas dívidas. Seja consolidando sua dívida ou pagando uma conta de cada vez, seja organizado e desenvolva um plano claro para eliminar sua dívida.

Perguntas frequentes

O que é dívida?

Ter uma dívida significa dever dinheiro a alguém. As obrigações financeiras podem se apresentar na forma de empréstimos, saldos de cartão de crédito ou outros tipos.

Quais são os diferentes tipos de dívida?

Basicamente, existem dois tipos de dívida: garantida e não garantida.

  • Uma dívida garantida é respaldada por um ativo, como um carro ou uma casa. Em caso de inadimplência, o credor pode tomar posse do ativo.
  • Dívida não garantida não tem um ativo como garantia, como um saldo de cartão de crédito ou um empréstimo pessoal. Deixar de pagar um empréstimo não garantido deixa seu credor com menos opções.

A dívida é boa ou ruim?

Compras importantes, como uma casa, educação ou iniciar um negócio, podem ser financiadas com dívida. Além disso, pode ajudar a construir crédito.

No entanto, a dívida também pode ser perigosa se você não for cuidadoso. Dificuldades financeiras e até mesmo falência podem acontecer quando você tem muitas dívidas.

Como a dívida afeta nossas vidas?

Há muitas consequências negativas para a dívida:

  • Estresse financeiro. A dívida pode causar estresse, especialmente se você está tendo dificuldades em pagá-la.
  • Redução da pontuação de crédito. Se você perder um pagamento, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. No futuro, pedir empréstimos pode ser mais difícil e mais caro.
  • Falência. No caso de você não conseguir pagar suas dívidas, talvez você precise entrar com falência. Se isso acontecer com você, isso pode ter um impacto sério em suas finanças e histórico de crédito.

E se eu não puder pagar minhas dívidas?

Existem várias coisas que você pode fazer se tiver dificuldade em pagar suas dívidas. A primeira coisa que você deve fazer é entrar em contato com seus credores e ver se eles estão dispostos a trabalhar com você. Um plano de pagamento, uma taxa de juros mais baixa ou um período de pagamento estendido podem estar disponíveis para você.

A consolidação de dívidas também pode ser uma opção para você. Nessa situação, você terá que pegar um novo empréstimo para pagar suas dívidas existentes. Além de simplificar seus pagamentos, também pode reduzir sua taxa de juros geral.

Publicado primeiro no Due. Leia aqui.

Crédito da imagem em destaque: Foto por Mikhail Nilov; Pexels Obrigado!